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银行存款利率难觅一浮到顶市场化下告别价格战dd-【新闻】

发布时间:2021-04-06 02:20:11 阅读: 来源:软门帘厂家

银行存款利率难觅一浮到顶 市场化下告别价格战

央行行长周小川日前出席两会记者会时表示,“今年如果能有一个机会,可能存款利率上限就放开了,这个概率应该说是非常高的。”作为利率市场化的最后一步,一旦存款利率市场化,各家银行可根据自身经营情况自行浮动存款利率,简言之,上浮多少自己定。

从过去数次不对称降息的结果来看,银行存款利率趋同是一种普遍现象。那么,这是否意味着,存款利率市场化之后,储户可以享受较高的存款利息呢?记者近日调查发现,在实际市场中,银行存款利率已经开始告别价格战,出现差异化。

政策利率市场化再提速

日前,央行行长周小川在出席两会记者会时首次明确表态,去年人民币存款利率的上浮空间扩大了20%,前不久的利率调整,浮动区间又进一步向上扩大了10%,“因此,大家非常合理地估计,我们离利率市场化,也就是最后的存款利率上限的解除已经非常近了。”周小川说:“今年如果有一个机会,可能存款利率上限就放开了,大家期望的最后一步就走出来了,这个概率应该说是非常高的。”

事实上,中国的利率市场化进程已经在不断推进,在贷款利率方面,2012年6月8日,央行首次采用非对称降息,将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍;2012年7月6日,央行再将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍;2013年7月20日,央行全面放开金融机构贷款利率管制。

在存款利率方面,2012年6月8日,央行将存款利率浮动区间上限调至基准利率的1.1倍;2014年11月22日,央行再将存款利率浮动区间上限提升至基准利率的1.2倍;2015年2月28日,央行将存款利率浮动区间上限再度提升,升至基准利率的1.3倍。

政策方面,央行在2014年11月30日发布《存款保险条例》(征求意见稿),为存款利率市场化做政策铺垫。周小川说,作为金融改革重要的一步棋,建立存款保险制度已经过一段时间紧锣密鼓的准备。去年年末,存款保险条例已公开征求社会意见,征求意见的结果总体是正面的。这就说明,出台存款保险制度,各方面条件已经基本成熟,估计今年上半年可以出台。

影响银行间竞争压力加剧

利率市场化虽然仍处在进程中,但其对于商业银行利润的影响已经初步显现,如果利率市场化提速,那么对银行盈利模式来说无疑是一个重要的冲击。招商银行行长田惠宇日前在一个机构见面会上坦言,“我认为利率实际上已经市场化了,利率市场化意味着保护没有了,也意味着对新环境的适应能力。”

恒丰银行行长栾永泰也撰文指出,利率市场化给我国商业银行的发展带来巨大挑战。“一是使利率波动性变大,商业银行易面临利率风险。二是减少银行的利差收入,造成主营业务缩水。三是提高了商业银行的风险偏好,不利于金融稳定。”栾永泰指出。

银监会的定量测算表明,如果今后十年内放开存款利率,实现完全利率市场化,银行息差收入可能下降60-80个基点,银行利润将降低一半。这对于此前依赖存贷利差的传统盈利模式无疑是巨大的挑战。

市场人士普遍认为,利率市场化给中小银行带来的挑战更大。北京银行董事长闫冰竹指出,在利率市场化的背景下,银行业的竞争日趋激烈,银行对存贷款的依赖程度高,贷款业务也处在激烈的竞争中。中小银行在市场准入方面,同大银行没法比,大银行可以去国外发展,而小银行大部分都局限在当地发展。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇告诉京华时报记者,利率市场化改革进一步推进将加剧银行之间的竞争,甚至不排除会有银行机构出现问题,例如在竞争时盲目上调利率标准最终却无法偿付客户,甚至可能由此出现机构倒闭。

调查多数银行未能“一浮到顶”

利率市场化箭在弦上,银行是否已经做好应对措施,在此刻显得十分关键。从2012年到2015年,中国央行三次提高存款利率浮动上限,从2012年6月8日央行首次扩大存款利率上限至基准利率的1.1倍,到2014年11月22日央行第二次调高存款利率浮动上限至基准利率的1.2倍,隔了两年零五个月的时间,而今年2月28日央行提高存款利率浮动上限至基准利率1.3倍,距离上次调高只隔了三个月。

从这三次的情况来看,前两次,尽管国有大行的反应速度相对较慢,但是在数月之内,几乎所有的银行都有条件或者无条件地将长期存款利率“一浮到顶”,虽然部分银行表示存款需要达到一定门槛才能享受最高利率,但是据京华时报记者从银行了解,这一门槛多在1万元人民币上下,基本能覆盖90%以上的储户。

最近的一次降息,情况显得有些不太一样。京华时报记者日前在西城区一些银行网点发现,往常的中小银行集体“一浮到顶”现象已经不复存在。

重心向理财产品倾斜

京华时报记者在招商银行西城区一家网点看到,目前该行一年期存款利率为2.75%,较央行基准利率仅上浮了10%,听到记者以客户身份打听存款利率的问题时,该行客户经理表示,存款利率上浮程度确实有限,但是该行有很多具有竞争力的理财产品,年化收益率相对较高,比存款要划算很多。

在渤海银行一家网点,记者也看到,渤海银行一年期存款利率较央行基准利率上浮了20%,为3%,但是其客户经理表示,该行有“添金宝”产品,类似“余额宝”,即便是活期存款也享受4%左右的利息,比较划算,建议记者选择此类产品,较存款更为合适,也更加灵活。

在建设银行、浦发银行、中信银行等银行网点,也有客户经理向记者表示,选择一些智能存款或类“余额宝”产品比普通的储蓄存款更划算,往常银行争相“一浮到顶”抢存款的局面不复存在。

即便是在利率市场化过程中普遍被认为会“高息揽储”的城商行,此次也不是所有城商行都选择了将利率“一浮到顶”。记者在北京银行西单一家网点获悉,该支行各档期存款利率较基准利率上浮20%,在挂牌价基础上有所上浮,上浮之后,一年期存款利率是3%。

银行实现差异化定价

央行副行长、国家外汇管理局局长易纲表示,“这一次提高到1.3倍以后,可以看出,我们的商业银行还是能够差异化地定价,出现了上浮区间不同的阵营。实际上通过这种差异化定价,商业银行和客户之间的优化已经在形成。”

此外,记者还了解到,一些中小银行,例如浙商银行、渤海银行、包商银行、南京银行等,在降息当晚宣布了将利率一浮到顶,但是随后京华时报记者在这些银行北京地区的网点看到,这些银行当中,又有部分银行包括浙商银行、渤海银行此后进行了利率的调整,将原来上浮30%的存款利率降至上浮20%,但包商银行、南京银行目前存款利率仍然较基准利率上浮30%。

分析

银行调价更成熟

此前两次降息,银行也有利率调整,但是总体来看,都是“只见升,不见降”,但随着利率市场化进程的加速,银行不仅调升利率,也开始调降利率。对此,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为,这体现了利率市场化下,存款利率呈现经常性变化。降息后,银行根据资金需求和定价策略调整存款挂牌利率,今后或将成为常态。

而对于存款利率的差异化,董希淼指出,这一方面表明,越来越多的银行开始成熟起来,已经意识到单一的存款价格战未必是一件好事;另一方面,这也说明存款利率的差异化在加大,一概而论容易产生误解。银行网点电子显示屏上的利率只是挂牌利率,既不完全等同于央行确定的基准利率,也不完全等同于实际执行的利率。

银率网理财分析师毛亚斌也告诉京华时报记者,利率差异化是利率市场化条件走向成熟的必然现象,银行根据自身负债、网点情况制定利率政策,是利率市场化经营走向成熟的表现。

在这种差异化的利率下,储户该何去何从呢?毛亚斌认为,随着互联网理财的兴起,中国居民近年来储蓄意愿有所下降,因此高收益理财以及互联网货币基金更能吸引储户。“利率市场化带来的不仅是存款利率的差异化,同时也促进金融产品的多样化,对于储户来讲,有更多的金融产品供选择,但投资者也不得不重新了解这些新的产品,对于投资者来讲,其中的学习成本和存在的风险都是需要面对的。”毛亚斌指出。

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